家づくり日記~安月給サラリーマンの家づくり~
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(たぶん)賢い住宅ローンの組み方 その1(固定金利は得か?)


こんにちは、ひろです。

今回も前回に続き住宅ローンの話です。
色々加味して「おそらくこれが一番お得ではないか」と個人的に思う住宅ローンの
組み方を聞いてきたので紹介したいと思います。

今回はその中でも下地となる住宅ローンの内容(変動金利と固定金利)について
おさらいをしたいと思います。

● 変動金利
 だいたい年2回の金利見直しが発生し、その時々の基準金利に応じた金利が適用される。

● 固定金利
 一定の期間は金利が固定となり、その期間に金利が変動したとしてもその影響を受けない。
 固定期間が過ぎた時点で金利の見直しが発生する。
 一定期間金利が固定という点では変動金利より返済の計画が立てやすい返済方式と言えます。
 銀行によりますが、2年、3年、5年、7年、10年、15年、20年といった期間の設定が
 見受けられます。

● 全期間固定金利(フラット35)
 固定金利の延長としてローンが払い終わるまでの全ての期間金利が変わらないタイプです。
 金利が変わらない為、その支払額さえ支えられれば支払いが完了するまで破たんの心配なく
 支払いを行う事ができます。

ざっとこんな感じですね^^
この時の金利の関係ですが、

全期間固定金利 > 固定金利(期間:長) > 固定金利(期間:短) > 変動金利

となってるのが一般的です。
要するに「将来の金利の変動リスクを避けるために+αの金利を保険料として払っている」と
いう事になります。

これを踏まえてメリット・デメリットを考えると

変動金利      : 金利が安いが金利の変動が発生し、支払額の変動が発生する。
全期間固定金利 : 変動リスクは0だが、金利は割り高。 

となります。
では固定金利型のローンはどうでしょうか?
固定期間のローンはというと
  金利のお得感 : 変動金利より金利は割高。
  金利の安定感 : 結局期間が切れたところで金利変動のリスクは降りかかってくる。
              しかもその変動幅も変動金利より高い。
という事になり、両者の「悪いところ取り」をしている形になります。
期間の長い固定金利型はともかく、期間の短い固定金利がよろしくないと言われる所以になります。

フラット35は金利が高いからと5年固定など固定期間の短い固定金利型でローンを組むと
金利の払い損」になってしまいます。

今回の話をまとめると、
金利上昇リスクを取れるなら「変動金利が得」
という事になります。

次回につづきます!




テーマ:マイホーム - ジャンル:結婚・家庭生活


コメント
こんにちわ
はじめまして。
ウチもただいま建設中です。
ウチは、変動金利にしました。ここまで金利が安いと固定金利では損の様な気がします。景気が回復しそうなら、そこから何年間の固定金利に変更しようと思っています。ウチの夫婦は、ギャンブラーですかね。
[2009/08/27 09:57] URL | tateruya #- [ 編集 ]

Re: こんにちわ
> tateruya さん

こんにちは、管理人のひろです。
ギャンブラーだなんてとんでもない!きちんと考えた上での判断だと思うのでナイスな判断だと思いますよ~?♪
私もこれから本格的に家の事を考えていくところなので既に家を建てられた先輩として色々アドバイスなどいただけたら嬉しいです*^.^*

[2009/08/29 00:07] URL | ひろ #- [ 編集 ]


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